В банковской практике часто наблюдается обратная зависимость между размером кредита и процентной ставкой. Это явление имеет логичное экономическое обоснование и проявляется в большинстве кредитных продуктов.
Содержание
В банковской практике часто наблюдается обратная зависимость между размером кредита и процентной ставкой. Это явление имеет логичное экономическое обоснование и проявляется в большинстве кредитных продуктов.
Причины снижения ставки для крупных кредитов
| Фактор | Объяснение | Влияние на ставку |
| Экономия на масштабе | Издержки банка на обслуживание не пропорциональны сумме | Снижение на 0.5-2% |
| Клиентская ценность | Крупные заемщики важнее для банка | Снижение на 1-3% |
| Обеспечение | Большие кредиты обычно лучше обеспечены | Снижение на 2-5% |
Примеры зависимости ставки от суммы
- Потребительские кредиты: от 15% для 100 тыс. до 10% для 1 млн
- Ипотека: от 12% для 2 млн до 9% для 10 млн
- Автокредиты: от 14% для 500 тыс. до 8% для 3 млн
- Бизнес-кредиты: от 18% для 500 тыс. до 11% для 10 млн
Как получить выгодную ставку
- Выбирать кредитные продукты для крупных сумм
- Предоставлять ликвидное обеспечение
- Иметь хорошую кредитную историю
- Сравнивать предложения нескольких банков
- Рассматривать программы лояльности
Ограничения правила
- Не работает для микрозаймов и кредитных карт
- Зависит от финансового состояния заемщика
- Может не применяться в период кризиса
- Имеет верхний предел для физических лиц
Математика банковских процентов
Банки рассчитывают ставки исходя из: - Базовой стоимости ресурсов - Операционных расходов - Рисков невозврата - Нормы прибыли - Конкурентной среды
Крупные кредиты позволяют банкам распределить постоянные издержки на большую сумму, что делает процентные ставки для таких продуктов более выгодными для заемщиков.
